Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история —  скомпонованные кредитным бюро в одном документе сведения о займах конкретного субъекта. Сбор информации ведется с 2005 года, более старые кредиты в КИ не отмечаются.

Законодательство не прописывает четкий шаблон досье, но к обязательным элементам относятся:  

• название бюро, где хранится история;

• персональные данные клиента —  Ф.И.О., город и дата рождения, пол и гражданство, номера телефонов;

• сводка заявок на кредит, количества выданных и оплаченных займов;

• графическая «легенда» —  расшифровка своевременности платежей;

• данные о каждом выданном кредите —  тип, наличие обеспечения, реквизиты и наименование кредитора, даты оформления и выплаты.

В кредитную историю информацию вносят МФО, банки и другие кредитные организации. Дополнительную информацию могут вносить операторы мобильной связи и суд при задолженности по оплате алиментов и жилищно-коммунальных услуг. Сами же БКИ только хранят её.

По кредитной истории оценивают платежеспособность заёмщика, вероятность, с которой он вовремя выплатит сумму кредита. Иногда КИ проверяют страховые компании и работодатели.

Где найти?

Она хранится в одном или нескольких из семнадцати бюро кредитных историй Российской Федерации. Чтобы не тратить время на напрасные поиски, отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй —  базу данных Центробанка. В ответ выдадут список организаций, хранящих вашу историю

Пошагово этот способ выглядит так:

1. найдите свой номер в системе кредитования —  может быть указан в старых кредитных договорах. В большинстве банков у сотрудников есть доступ к базе данных с предыдущими кредитными договорами, откуда они вытянут код субъекта;

2. присвойте новый номер, если не можете найти старый —  подайте соответствующую заявку в банк или БКИ. Для оформления достаточно паспорта. Услуга платная;

3. заполните форму в разделе «Субъект» на сайте Центробанка;

4. проверьте почту —  на неё придет нужный список бюро.

Если кредитную историю важно получить как можно быстрее, есть другой вариант —  запрос через посредников (бюро, банки, МФО). В некоторых организациях выдадут КИ даже без подтверждения личности. В противном случае придется заполнять анкету и ехать в офис компании с паспортом. В отличие от получения истории в ЦККИ, платить придётся каждый раз, когда вы захотите получить обновлённую версию кредитного досье.

Как формируется?

Каждая кредитная организация работает с тем или иным бюро. Поэтому если брали кредиты в разных МФО, то и информация о микрозаймах может находиться по отдельности в нескольких БКИ. К тому же, кредитная история не обновляется моментально при погашении долга —  законодательством установлен максимальный срок в 10 дней на актуализацию информации в бюро.

Кредитор направляет актуальную информацию о займе (сроки, сумма, график платежей, нарушения) в БКИ, с которым он сотрудничает. Так собираются данные о прошлых и текущих кредитах, просрочках, задолженностях. Некоторые мобильные операторы также участвуют в формировании кредитной истории.

На ее состояние влияют:

• статус кредитов —  если они не погашены на протяжении 90 и больше дней, это выльется в негативную отметку в КИ;

• своевременность выплат —  наличие просрочек по внесению платежей (даже если в итоге выплаты прошли в полном объеме);

• формат выплаты кредита —  оплачен добровольно заёмщиком или по решению суда.

Как исправить?

КИ может быть негативной из-за просрочки по взятым займам, незакрытым кредитам, или из-за ошибки кредитных организаций. Проблема в том, что при оформлении займа МФО не обязано проверять сведения от других банков в истории.

Если увидели ошибку —  написать заявление в бюро кредитных историй. Шаблоны заявлений легко скачать с сайта соответствующего бюро или взять в офисе БКИ. Условия и содержание заявления зависят от правил организации.

Пошагово процедура исправления истории выглядит так:

1. отправка заявления в бюро;

2. БКИ перенаправляет заявление в банк;

3. банк отвечает на заявление и вносит изменения.

Если никакой ошибки со стороны кредитной организации нет, то есть несколько вариантов улучшения «плохой» кредитной истории:

• закрыть все кредиты —  для этого выплатите долг, аннулируйте счет и получите документы, подтверждающие выплату кредита;

• оформить и вовремя выплатить несколько микрозаймов —  их вы можете взять по самым выгодным условиям в Bigmoneys.ru. Такие действия позволят зарекомендовать себя как добросовестных заёмщиков;

• прождать 15 лет —  срок хранения информации в БКИ со дня последних изменений;

• открыть депозитный счёт в банке.

Положительная кредитная история значительно облегчает процесс оформления займов. Но если в вашей КИ есть недостатки, обратитесь за микрокредитом в Bigmoneys.ru.  Успешное погашение микрозайма исправит ее и упростит получение кредитов в других кредитных организациях.